支票借款又稱為支票貼現，
其實是急需資金周轉時，將銀行支票作為抵押品並支付一定的利息，向銀行或其他機構申請的一種貸款。
但支票借款是人人都能申請的嗎？支票借款是什麼意思？支票借款利率該怎麼算，以及其他在支票借款該注意的事情，這次要跟您分享支票借款大小事。
支票借款是什麼？認識3種支票貼現及申辦流程
支票借款、支票貼現意思是什麼？
依照國票法定義下的支票：
「支票是由發票人簽發一定之金額，委託金融業者於見票時，無條件支付與執票人之票據。」
簡單說，支票是就由銀行發給信用良好的存戶使用。
支票上會記有所謂的「發票日」與「兌現日」，發票人須在兌現日前將資金存入銀行中，
持票人才能依據支票向銀行提出交換，銀行就需要款項轉入持票人戶頭中。
支票借款其實就是持票人在支票兌現日（到期）之前，以付出利息的方式將支票質押給銀行，用以及時獲取現金來做週轉。
而支票持票人以比票上還低的金額取得資金，就是所謂的支票貼現。
支票貼現種類分成哪幾種？
支票貼現根據申請對象可以再分成三個種類。
貼現：
持有支票的人將支票轉賣給銀行，提前取得款項。是大部分的中小企業使用的方式。
轉貼現：
銀行以貼現購得的支票，再轉貼現給其他銀行。是銀行之間向互借資金的方式。
再貼現：
銀行獲得轉貼現的支票，再轉賣給中央政府。
溫馨提醒：支票的部分需要再留意，很多人都聽過芭樂票，就是俗稱的「 跳票」，也就是支票到期，卻沒有將足夠的金額存入戶頭，導致支票擁有者無法取得款項。
支票貼現利息利率怎麼計算？
當支票作為抵押品，銀行當然不可能以支票原額作為放貸額度；
一般來說，支票借款的額度多介於6~8成之間，且以2~4個月內兌現的支票為主。
至於支票借款的利率部分，則是「以日計息」、採「逐月扣息」的方式計算。
支票貼現利率由於是以企業收取的支票為依據，因此是根據借款人背景、公司本身的規模以及目前負債比來進行確認，其他影響支票貼現利息的細節因素有公司員工人數、負債比例、營收比例等來做綜合的評估。
一般來說，銀行是按「日」計息，逐月扣息的方式做為支票貼現利率。
舉例來說，如果1/1號，你手上有1張支票，到期日為2/3號，支票面額為10萬，銀行願意放款8萬給你，年息為5%，則利息的計算方式如下：
➤ 2/3號銀行會入帳10萬，因此再2/3前的1/1-2/2的借款成本為8萬，放款當日不計息，合計32天，80000*5%*(32天/365天)=350元。
利息為350元，並於到款日再將原本未給的2萬元給申請者，銀行的部分也會收取一定的手續費，一般約在500-2000之間。
同時有多張不同期限，如何計算支票貼現利息？
如果你有兩張支票，於5/1至銀行借款，銀行利率5%、放款25萬：
➤ A張-6/15到期 10萬元
➤ B張-7/20到期 20萬元
A張5/1—(30天)—6/1— (15天)—-6/15結束
B張5/1—(30天)—6/1— (15天)—-6/15—(15天)–7/1—20天—7/20
按月結算，以月為單位收取支票貼現利率
第一個月銀行借款總額為25萬元，並且未有任何一張支票兌現：
25萬*5%*30/365=1027
➤ 第一個月利息為1027
第二個月，由於6/15第一張支票兌現，故分兩時段計算：
25萬*5%*15/365=513
15萬*5%*15/365=308
➤第二個月利息為513+308=821
第三個月剩下一張支票未兌現：
15萬*5%*20/365=410
➤第三個月利息為410
銀行還有五萬元未給你，有些銀行會將所以支票貼現利息一次計算直接從五萬里面扣除，但多數為每月利息從活期帳戶扣除，並在最後一個月將餘款歸還。
一般民眾能用支票向銀行貸款嗎？支票借款文件要準備哪些？
事實上，並非所有人能以支票向銀行借款。
目前銀行的的支票貼現服務，申請人限制需為公司行號；也就是說，一般民眾其實沒辦法直接拿著支票，就向銀行銀行申請支票貼現。
但也就因此，會有許多人想接著問：如果急缺資金該怎麼辦？
許多人發現無法以支票向銀行申請貼現，就轉而向沒有身份限制民間金融機構辦法（請注意當舖是不能做支票貼現的），但有鑒於市面上的民間支票借款良莠不齊，倘若您也正打算著麼做，勸您得避免利率過高、要求事先提供存摺、私章等個人文件等地雷機構辦理。
一般的支票借款所需準備的文件，則整理在下表。其中需特別注意的是，若本身並非該支票的持票人（也就是客票），則得額外附上持票人身分證正本與原票主名片等相關證明。
| 支票借款所需文件 | |
|---|---|
| 個人戶 | 1. 身分證正本2. 銀行支票3. 印鑑章 |
| 公司戶 | 1. 負責人身分證正本及名片2. 營利事業登記證3. 銀行支票4. 公司大小章 |
支票貼現管道有哪些？
現今常見的支票貼現的管道有銀行支票貼現以及民間支票貼現，而民間支票貼現大多指的是當鋪或代書。
銀行支票貼現
銀行支票貼現是大家較常尋找的管道，因為銀行幾乎提供所有種類的借款服務，不過因為支票無提供任何擔保品，萬一遇到跳票的情況，銀行需要承擔較大風險。
➤ 銀行支票貼現條件：
- 申請人需為公司行號
- 無不良信用紀錄
- 實際交易取得的支票
銀行申請條件也較為嚴格，除了本身無信用不良紀錄，申請人需為依法登記的工商企業，由於風險高，審核標準也較高，需要提供更多的資料：
- 持支票人的信用
- 開支票公司方的信用資料
- 401報表
- 公司資產負債表
確認財務狀況以及營運狀況都沒有問題之後，才會將票款轉給申請人；票據上面，需有此公司實際交易產生的支票，非其他管道所取得，銀行的還款期也較為短，通常以不超過180天(6個月的票期)的票期為限。
民間支票貼現
- 借款人需為滿20歲的成年人
- 有穩定的工作收入
- 支票為合法票據
以民間融資管道提供的支票貼現來說，除了借款人需年滿20歲以上之外，需備妥以下資料才能符合申辦條件：
- 借款人雙證件(若為公司票，需出示公司負責人的身分證，身分證僅做為核對身分使用)
- 支票
- 印鑑章(若為公司票，則需出示公司大小章)
- 營利事業登記證
- 若為客票貼現，則需出示客票名片或發票
擔心遇上非法集團，支票貼現找這裡
目前民間貸款公司非常多，也有許多非合法立案的企業，利用許多人不懂流程從中詐騙，若有以下行為，則需要特別注意：
- 不合理的高利率
- 放款條件過於寬鬆
- 流程簡易即可拿到資金
- 要求提供存摺、私章及提款卡
一般人想到民間貸款都會聯想到高利率或是地下錢莊，不過目前只要是合法當舖，支票貼現利率都是公開透明，受到法律的管制，雙方確保資訊內容簽約後施行放款，反而在利率上面也有很多彈性，在申請的流程上更是快速，觸及使用者的急需資金需求。