信用貸款、小額貸款是什麼？信用貸款指的是無需任何擔保品、抵押品，僅以個人信用狀況為申請依據的貸款。而小額貸款則是信用貸款的一種，指的是金額較小（多半指新臺幣(以下同) 30萬元以下）的信用貸款。本篇幫你一次整理推薦的信用貸款／小額貸款及其申請條件與流程。
信用貸款、小額貸款是什麼？額度有多少？
生活難免會遇到急需一筆現金的時候更簡單的選擇是小額信貸 ，不管是裝潢房屋、每年報稅，或是修車，甚至可能想要換新手機等等。
這筆支出並不高，但短時間就是湊不出來，這時如果向家人、朋友低頭借錢，不僅要看人臉色，要是沒順利借到錢，更是情財雙失！
小額借款源起
小額借款，顧名思義就是小金額的信用貸款(一般又簡稱為小額信貸)。而小額借款起源自 1976 年，孟加拉的穆罕默德•尤納斯所創辦的鄉村銀行，業務內容是為社會經濟階層較低的民眾提供信貸服務。
由於小額借款的貸款金額小、利潤低，所以一開始不被金融企業看好。
但事實上，小額信貸不僅成功獲利、縮減了貧富差距，更讓創辦人獲得了 2006 年諾貝爾和平奬，小額信貸也從此成為一種普遍的貸款商品。
台灣的「小額借款」跟「信貸」有什麼差別？
從國外盛行到國內的小額信貸，這種商業模式在台灣金融市場發展到現在，其實「小額借款」跟「信貸」已經沒有明確分別，只有貸款額度的差異而已。
在貸款金額上，「小額」的定義依照不同銀行有所區別，一般銀行機構通常是指三十萬元以下的金額。
根據金管會規定的DBR22倍原則，個人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、 現金卡及信用貸款），全部歸戶計算以後的總餘額，除以債務人平均月收入，不宜超過22 倍。舉例來說，若你的平均月收入為5萬元，且在A銀行借了信貸20萬元、B銀行預借現金2萬元、C銀行則有車貸80萬，那麼無擔保貸款總額最高上限計算方式如下：
| DBR22倍 | 5萬元 x 22倍 = 110萬元 |
| 無擔保貸款最高上限額度 | 110萬元 |
| 目前還可申請之信貸額度 | 110萬 − 20萬 − 2萬 = 88萬 |
個人小額信貸的好處
比起一般的貸款，小額貸款的放款金額比較小，因此有三大優點：
1. 申請流程簡易，利於大眾辦理
貸款的金額越高，銀行就要越謹慎地審查貸款人的信用紀錄；相反的貸款金額低，因為風險較小，所以許多銀行、貸款機構的申請流程相對寬鬆，甚至可以用信用卡的額度來決定貸款金額。
2. 放款時間迅速
除了申請便利外，小額信貸的放款速度也相較一般貸款快速，有些小額信貸在 24 小時內就能核貸，讓申請者能及時拿到現金。
3. 提供分期還款，減輕貸款壓力
由於小額信貸的商品種類眾多，還款方式也相對多元，可以從不同的利率、分期去挑選對自己有利的方案。
例如每月還款能力高，就可以選擇月付額高、利率低的方案；而要是不想有還款壓力，也可以稍微提升利率，來換取更長的還款分期時間。
4. 解決資金問題，不欠任何人情
大家總說談錢傷感情，因此相信無論是跟親戚還是朋友，都很難開口提到資金問題。但若是申請小額信用貸款，就可輕鬆避免這些問題，不必尷尬開口，更不用欠下人情，還能快速解決資金問題。
信用貸款／小額貸款申請條件及流程說明
那麼信用貸款的申請條件為何、又該如何申請？就讓我們來一一說明。
信用貸款申辦條件
基本上只要符合：
- 為中華民國國民，且年滿20~60歲
- 雙證件(身分證、健保卡)
- 勞保卡/勞保異動明細
- 收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)
申請銀行小額借款方案內容所需資料
銀行小額信貸方案內容
| 項目 | 銀行小額信貸 |
| 貸款金額 | 5萬~30萬 |
| 申辦時間 | 1~3天撥款 |
| 分期期數 | 12期~36期 |
| 具備條件 | 需年滿20歲，有薪轉及勞保保在公司6個月 |
辦理銀行小額借款流程
如果要辦理銀行小額借款，一般來說申請流程可分為以下9個步驟：
- 找銀行
- 選方案
- 填寫申請書
- 遞交申請文件
- 等銀行照會你的文件和資料
- 准駁與否在此時會知曉
- 核准安排對保
- 開戶
- 撥款
若您遇到了以下這三種狀況，您可能在銀行的小額信貸上辦不過。
- 急需在1~3天內用錢，等不了銀行審件的流程及不核貸的風險
- 無資產或薪資證明，擔憂跟銀行貸款不過件
- 申辦貸款被銀行退件，找不到借款方式解決的方法
如果遇到以上情況，如果有勞保保在公司。可以選擇融資公司的小額信貸
什麼人需要申辦民間小額信貸呢？
由於銀行授信審核嚴格，有些借款人的條件不符，被銀行拒於門外。因此條件較寬鬆的民間小額信貸，可提供貸款人在有資金需求時的另一個貸款管道。
遇到下到情況時建議申請民間小額信貸：
- 信用上有瑕疵，曾經有貸款遲繳紀錄。
- 聯徵紀錄、信用評分有瑕疵，被銀行拒絕往來。
- 信用紀錄空白。
- 債務協商中。
- 銀行負債比過高，信用卡循環信用過高。
- 無法等待銀行冗長的核貸程序有緊急資金需求。
- 短時間內週轉幾個月，不想要被綁約。
優點，就是門檻低、核貸速度快。
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民間小額借款條件是什麼?
- 年滿20歲
- 勞健保證明
- 薪資轉帳證明
滿足上述的條件時，您要有穩定的工作收入有薪轉及勞保三個月以上，就可以申辦民間小額信貸囉！由於免去複雜的徵信流程、不需保人，不看信用評分，撥款速度相當快，通常可以在1~3天以內。
民間小額借款方案說明
| 項目 | 民間小額借款 |
| 貸款利率: | 2%起(月息) |
| 還款年限 | 一般是分10-60期 隨借隨還不綁約 |
| 辦理時間 | 資料完整 最快當天撥款(一般是1~3天左右包含審件及對保的時間) |
| 貸款額度 | 5萬~50萬 |
| 貸款條件 | 薪資轉帳及勞保滿3個月就可以申辦 |
| 還款方式 | 分期償還 (金額期數可以依個人條件而定) 實際的額度及利率 等收到你的資料 審完件之後會報給你 |
| 年齡限制 | 20-65歲 |
| 申貸難易度 | 負債比過高、銀行退件、 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理， 免徵信、免保人。免費估貸、快速放款， 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 申貸費用 | 服務費 |
以上是簡單的信用貸款、小額貸款是什麼？申請條件、流程與推薦一次整理的介紹。
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。