保單借款是什麼？保單借款是明智選擇嗎？其利率又是多少呢？保單借款的行為有其風險，以下列出三個不可不知的注意事項，讓你借款前充分了解相關風險和注意事項。
保單借款是什麼？
保單借款是指以自己名下的保單向保險公司借款。但並非所有保單都能進行借款，只有具備「保單價值準備金(保價金)」的保單才能進行借款，這些保價金是由我們支付的保費扣除保險公司營運成本或風險費用後，剩餘的錢存在保險公司內部。
保單借款基本上是利用我們過去累積的保費來應急，支付現在的緊急狀況，而這些保費本來是為了未來可能發生的意外而準備的，因此保單借款只適用於短期資金需求，不適合長期借款，否則有可能會損害到原有保險的權益。
通常擁有保價金的保單種類包括終身壽險、儲蓄險、年金險，以及還本型的醫療險、意外險等。如果不確定現有的保單是否具有保價金，最簡單明確的方式是翻開保單背面，查看是否有「保單價值準備金」，這樣就可以確定是否可以進行保單借款。當然，您也可以直接與保險公司客服或業務聯繫進行詢問。
保單借款好嗎？
保單借款是一種以自己名下的保單作為擔保，向保險公司借款的方式，相較於銀行貸款，不需要調閱聯徵紀錄，也不需要提供財力證明，更不需要提供擔保品或保證人。這種借款方式對於急需用錢的人來說，是一個相對容易籌措到資金的方法。
不過，要注意的是，只有具有「保單價值準備金(保價金)」的保單才能借款。保價金是指我們繳納的保費扣除保險公司營運成本或保費後，剩下的錢存在保險公司的資金。這些資金在發生緊急狀況時可以提供借款，但保單借款只適合緊急使用，不適合長期借款，因為這會損害到原有保險的權益。
一般具有保價金的保單包括終身壽險、儲蓄險、年金險，以及還本型的醫療險、意外險等。如果不確定現有的保單是否有保價金，最直接的方法是查看保單正本背面是否有保單價值準備金，或者直接向保險公司客服或業務查詢。
保單借款優缺點
保單借款的5大優點：
- 保單借款是一個相對方便的借款方式，因為不需要進行聯徵、提供財力證明、擔保品或保證人等手續，而且無需支付手續費。
- 申貸方式也很多元化，可以臨櫃辦理、委託業務員送件、郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款，或是申請ATM借款。
- 借款速度也非常快速，臨櫃申請或網路借款通常一個工作天即可撥款，方便解決急需用錢的情況。
- 此外，保單借款還具有隨借隨還的彈性，且不需綁約，不會有提前還款違約金的問題，讓借款人更容易掌握自己的財務狀況。
保單借款的3大缺點：
- 保單借款的申請必須擁有具有「保單價值準備金」的保單，借款金額會依據保單的保價金而定。
- 借款本質上相當於使用已存入保單的保費支付現在的急需費用，需要支付給保險公司利息。
- 如果一年內沒有繳納利息，那麼整年的利息就會累積到本金中，下一年的利息費用也會以複利計算，因此利息越滾越大、欠款也會越來越多。如果借款金額超過保單的保價金，保單就會失效。保單借款是適合短期急需資金的方式，而非長期借款。
使用保單借款前必知的注意事項
保單借款利息怎麼算？
保單借款利息通常會由保險公司訂定，一般而言會採用固定利率或浮動利率的方式計算。固定利率通常會比較穩定，利息費用也比較容易掌握，而浮動利率會依據市場狀況而有所調整，可能會較不穩定，但在市場利率較低的時候可能會有較低的利息費用。
保單借款的利息通常會每年計息一次，且利率通常會高於定存利率或儲蓄利率，所以如果長期借款，可能會產生不少的利息費用。如果沒有按時繳納利息，利息會被計入本金中，以複利方式計算下一年度的利息費用，這樣的話利息會越滾越大，建議借款人一定要按時還款，以避免利息費用不斷累積。
利滾利越欠越多錢
保單借款通常不會有固定的還款期限，但如果借款人未按時還款，則會產生利息費用。如果一年內沒有繳納利息，整年度的利息費用就會累積至本金中，並以複利計算隔年度的利息費用。以小明借款10萬元、利率為7%為例，一年的利息費用總共為7,000元。若小明未還款，明年計息時，本金將變為107,000元，並以此金額計算新的一年利息費用，因此未還款的利息會不斷滾動，使欠款金額越來越多。
小心保單會失效
當借出的保單借款超過保單的保價金時，保單就有可能失效。假設小明的壽險有15萬元的保價金，借了10萬元出來應急，但一直未能償還，到有一天，利滾利使得利息加本金已經超過15萬元，此時保險公司會書面通知小明，通知書規定小明必須在30天內償還欠款，否則壽險保單的效力就會終止。如果小明仍然未能還款，保單就會失效，即使以前小明繳的保費已經足夠支付了壽險的保障期限，但是因為保單借款超過了保價金，就會導致保險失效，完全失去了保險最初的意義。因此，在借款時，需謹慎評估自己的償還能力，以避免失去原有的保險保障。
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