到銀行申請貸款時，除了財務報表、公司登記證等文件資料，還須提供「聯徵紀錄」讓銀行進行審核。這項眾多銀行們幾乎必看的聯徵紀錄究竟有什麼用途？查詢聯徵的方式又有哪些？本文將一一介紹如何查詢個人聯徵紀錄？5種方式快速查詢個人聯徵信用紀錄
什麼是個人聯徵紀錄?
聯徵紀錄就是個人信用報告，讓銀行了解這個人的信用狀況好或不好，可以用來參考評估，要不要借錢給這個人。
「聯徵」是「財團法人金融聯合徵信中心」的簡稱，而聯徵中心會透過收集、彙整民眾個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，來建置全國信用資料庫；目的是確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固（各項揭露紀錄的年限可參考金管會規定）。
聯徵報告當中的信用評分通常被國內大多數的金融機構用來評估客戶信用狀況，用來作為和銀行申貸時核准與否、額度高低以及利率高低的參考依據。但是聯徵中心也表示「信用評分不宜作為交易准駁的唯一依據」。
聯徵紀錄包含哪些內容？
1.信用卡資料
- 信用卡持卡紀錄
- 信用卡額度、及剩餘額度
- 信用卡待繳金額
2.借貸資料
- 借款餘額明細資訊
- 共同債務/從債務/其他債務資訊
- 借款逾期、催收、呆帳或是退票紀錄
3.聯徵查詢紀錄
- 被金融機構查詢的紀錄（向銀行申辦新業務如：開戶、貸款時就會留下紀錄）
- 當事人查詢信用報告紀錄
4.信用評分
信用分數會介於200到800之間，越高代表信用越好；沒有信用卡的信用小白，聯徵分數就會顯示「此次暫時無法評分」，聯徵分數越高代表信用越好。
雖然有流傳信一個說法，就是聯徵信用評分400分以下就算信用不良、信用瑕疵，但其實每家銀行對申請人的信用評分標準皆不同，另外還會依據申貸人的職業、收入、存款、財產來評估貸款是否核准及利率，因此聯徵的信用評分大部分情況下是僅供參考，並非絕對的根據。
而聯徵中心新版的信用評分資訊，還增加圖表百分位區間呈現，讓當事人更瞭解自己的信用狀況。本項資訊依當事人自身需求加查，另外獨立分開列印信用評分。
這邊補充說明一下聯徵信用評分的五大元素：繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度跟新貸款申請次數，以下分別說明。
a. 繳款行為
就是信用卡是否準時繳費、貸款是否準時還款以及支票是否如期兌現。
b. 負債程度
指個人信用擴張程度，負債程度越高、信用風險越高，若能避免跟多家金融機構借款，信用分數就會越高。
c. 負債型態
對金融機構來說，不同負債種類風險也會有所不同，常使用信用卡循環利息跟預借現金，信用分數就會較低。
d. 信用歷史長度
與金融機構間維持穩定的信用往來，例如信用卡使用時間越久，信用分數也會越高。
e. 新貸款申請次數
金融機構向聯徵中心查詢申貸人的信用資料都會被記錄下來，如果被查詢的次數越多，表示經常向金融機構貸款，也就是資金需求越高，信用分數也就越低。
5. 通報紀錄：
聯徵中心新版的信用報告有一項主動提供的加值性服務，就是當事人如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。
曾被通報為警示帳戶或詐騙通報案件也會在信用報告當中，會與信用評分、信用報告分開，單獨列印「通報案件」紀錄資訊。
如何查詢個人聯徵紀錄
5種方式快速查詢個人聯徵信用紀錄
方式一：自然人憑證線上查詢
最簡單、最方便、也最快速，可以線上立即產生個人聯徵信用紀錄，而且每個人都可以用這方法申請。
總共三個步驟：進入聯徵中心網站並下載安裝程式→輸入自然人憑證卡片密碼→勾選項目並送出→即可獲得信用報告電子檔。
＊補充說明：
1. 什麼是自然人憑證？
自然人憑證就是給自己一個網路身分證，您可透過網路申辦多項政府提供的服務，目前自然人憑證可使用的網路應用服務包括網路報稅、勞保年資及個人退休金專戶查詢、個人限制入出境查詢、健保個人資料及欠費查詢、電子公路監理、電子戶籍謄本、身分證掛失及地政e網通等多項便民服務。
2. 自然人憑證如何申請？是否一定要本人親自申請？
(1) 年滿18歲就可辦理，必須本人親自辦理（不可委託辦理，當事人在國外也不可授權辦理）。
(2) 準備資料：身分證正本、E-mail信箱、規費250元。
(3) 可至全國任一戶政事務所辦理。
(4) 於上班時間申請或補領自然人憑證可當場領取IC卡。
更多資訊請連結內政部憑證中心網站
＊注意，聯徵中心個人線上查詢信用報告每年可免費一次，之後每次要收費80元，只接受刷卡方式付款
方式二：親至聯徵中心
如果本身居住於台北也有時間前往，可親自到聯徵中心臨櫃辦理，或者可委託家人前往（必須攜帶委託書），當場稍候，就可以領取聯徵信用報告。
＊以下是聯徵中心的服務資訊
聯徵中心臨櫃申請信用報告服務地址：100 台北市中正區重慶南路一段2號1樓
聯徵中心客服諮詢專線：(02) 2316-3232
聯徵中心服務時間：週一至週五 09:00~17:00（中午時段不休息）
方式三：郵局臨櫃（郵局代收辦理）
限定本人（年滿20歲及未滿20歲身分證配偶欄有登載的已婚者）到全台任一郵局，由郵局代收代驗有效的雙證件，填寫郵局專用申請書即可受理。郵局代收代驗業務範圍本人親自申請中文「個人信用報告」（含加查項目），恕無法受理英文版本信用報告之申請，可連結聯徵中心看更多說明。
方式四：郵寄申請
本人持有中華民國身分證且年滿20歲及未滿20歲之已婚者（身分證之配偶欄有登載），準備下列文件郵寄到聯徵中心：
- 身分證正反兩面影本。
- 健保卡、護照、駕照、軍人身分證等足資證明本人身分之文件中任其中一項有效期限內之證明文件影本。
- 新式戶口名簿影本。
若第2項身分證明文件提供有困難者，可檢附公證人含法院公證人及民間公證人)認證之身分證影本及認證書，供本中心查核。
另外，如果是外籍人士或要幫往生親屬、受監護者或未成年者代為申請，請連結聯徵中心看更多說明。
方式五：證券戶手機APP申請
此方法僅限於證券戶（沒有在證券開戶就無法使用手機申請），可使用智慧型手機或平板電腦安裝APP「TWID投資人行動網」完成憑證申請、隨時登入聯徵中心查閱個人信用狀況。
有支援手機APP的15個證券戶：
| 大慶證券 | 元富證券 | 日盛證券 |
| 玉山證券 | 永豐金證券 | 永豐期貨 |
| 國票證券 | 基富通證券 | 統一證券 |
| 第一金證券 | 華南永昌證券 | 富邦證券 |
| 犇亞證券 | 群益證券 | 臺銀證券 |
只要簡單三步驟即可完成獲得個人聯徵信用報告：
- 下載安裝APP，輸入身分證字號登入，找到證券商
- 輸入帳號密碼，驗證憑證、再次輸入身分證字號登入
- 點選聯徵中心「個人線上查閱信用報告」，輸入身分證字號、勾選同意服務告知事項後登入，點選「查閱信用報告」，即可產出
五種申請聯徵信用方法統整
| 聯徵信用查詢方法 | 自然人憑證 (線上查詢) | 聯徵中心臨櫃申請 | 郵局代辦 (臨櫃申請) | 郵寄申請 | 證券戶手機APP |
| 申請方式 | 聯徵中心官網 | 台北市中正區重慶南路一段2號1樓 | 限定本人至全台郵局辦理 | 將證件影本及申請表寄至聯徵中心 | 須為特定證券戶 至TWID投資人行動網 |
| 所需時間 | 線上即刻產生 | 現場等候取得 | 5~7個工作天 | 5~7個工作天 | 線上即刻產生 |
| 所需費用 | 每年一次免費，之後每次80元 | 每年一次免費，之後每次100元 | 每年一次免費，之後每次100元 | 每年一次免費，之後每次100元 | 每年一次免費 之後一次80元 |
| 準備文件 | 自然人憑證、讀卡機 | 雙證件正本、申請書 | 雙證件正本、申請書 | 雙證件正本、申請書 | 下載TWID投資人行動網APP |
| 資料格式 | 電子檔 | 書面資料 | 書面資料 | 書面資料 | 電子檔 |
| 查閱紀錄 | 無 | 會留存紀錄，但金融機構不可查詢 | 會留存紀錄，但金融機構不可查詢 | 會留存紀錄，但金融機構不可查詢 | 會留存紀錄，但金融機構不可查詢 |
| 加查項目 | 無 | 可加查細項 | 可加查細項 | 可加查細項 | 無 |