當生活中遇上資金週轉的難題，而手中正好持有支票時，可以使用支票借款的方式來借款，當然也有一部分人會去找金融公司用支票貼現擔保借錢。
支票借款又稱為「票貼」、「支票貼現」，是一種將支票作為抵押品的資金服務，很多中小企業都會利用支票借款來解決資金週轉問題，但支票借款是每個人都可以申請的嗎？支票借款利率及額度又是多少？本文為您整理了支票借款種類、申辦流程、利率、額度及風險，幫助您7分鐘搞懂支票借款是什麼，順利解決資金問題。
支票借款是什麼？認識3種支票貼現及申辦流程
支票借款與支票貼現有什麼不同？
支票借款和支票貼現一樣，是提前提示支票的借款行為，也可以稱為「票貼」或「調現」。因為支票的平均票期為3～6個月，如果持有支票的公司在這段時間面臨資金需求，即可轉讓該帳款債權予銀行或金融機構來提前兌現，但由於上述機構會收取利息及手續費等費用作為利潤，又稱票貼息，故無法依照支票面額全數兌現。
支票貼現根據申請對象不同，可以再細分為貼現、轉貼現及再貼現3種：
- 貼現：持票人將尚未到期的支票債權轉讓給銀行，藉此取得資金解決週轉問題，是台灣中小企業常見的支票貼現方式。
- 轉貼現：當貼現銀行需要資金時，便會將已貼現的支票債權轉讓給其他銀行，提早提示支票，是金融機構間資金融通的一種方式 。
- 再貼現：銀行將已貼現的支票債權轉讓給中央銀行，向中央銀行申請貸款。
簡單來說，當企業需要資金時，可向銀行辦理支票貼現，將未到期的支票賣給銀行，提前取得現金，而當銀行有資金需求時，可以選擇要將這些票貼轉賣給其他銀行，或是向中央銀行申請再貼現。
但銀行和融資公司僅受理公司行號申請（補充：銀行和融資公司僅提供應收帳款承購/融資服務），如果您是以個人名義申請，只能透過民間貸款機構來取得資金。以下將為您介紹個人及公司該如何申辦票貼。
支票借款如何申辦？準備文件、申請條件報您知
了解支票借款的定義及種類之後，接下來為您介紹支票借款的申辦方法，幫助您順利取得資金。
支票借款申辦必備文件
支票借款主要可以分成個人戶及公司戶來討論，申辦時分別需要準備以下文件：
- 個人戶：身分證正本、銀行支票、印鑑章
- 公司戶：負責人身分證正本、名片、營利事業登記證、銀行支票、公司大小章
只要備妥上述文件即可提出申請，但需要特別注意的是，如果您不是支票的執票人，也就是所謂的客票，申辦支票借款時還需要準備執票人身分證正本等相關證明。
支票票貼申請條件
銀行與民間貸款機構的票貼申請條件不同，銀行支票貼現服務的審查機制較繁複，以下將為您介紹兩者差異。
1. 銀行票貼申請條件
銀行的票貼服務多以「墊付國內票款」或「應收客票貸款」等名稱辦理，申請對象須為財務健全、信用良好，且為該銀行現有客戶的公司行號，以短期週轉為原則，每筆融資的期限最長不得超過6個月。銀行除了會透過公司的資產負債表、401報表（營業人銷售額與稅額申報書）等資料了解經營狀況，也會審查發票人（也就是開立支票者）的信用狀況。
2. 民間票貼申請條件
民間票貼申請條件相對彈性較大，不論是公司行號、個人名義皆可辦理，通常只規定申請人必須滿20歲、有穩定收入，並確認貼現支票合法後便會盡快放款，但相對來說利息也會高一些。
支票借款風險高嗎？小心民間票貼隱藏風險
如果您因為信用條件、公司營運狀況等問題無法申請銀行支票借款，或是必須以個人名義申請民間支票借款時，必須小心以下情形：
- 收取不合理的高利率
- 額外收取高額代辦費及手續費
- 申辦前要求提供存摺、私章或提款卡
- 流程過於簡單或條件太寬鬆
如果申辦過程中出現以上情況，建議仔細評估支票借款的合法性及正當性，避免落入隱藏的陷阱。
支票借款利率及額度如何計算？
一般來說，支票借款的額度大約是支票面額的6～8成，而借款利率會根據借款額度來計算，假設您以面額50萬元的支票向銀行申請支票借款，銀行願意放款40萬元；年利率6%；支票到期日還有60天，則支票借款利率為：
400,000 X 6% X（60 / 365）= 3,945 元
等到支票到期後，銀行會將支票剩餘的10萬元額度扣除利息3,945元，退還96,055元給持票人。
Ｑ1：票貼風險高嗎？有哪些風險？
Ａ1：票貼風險相較於其他融資方法較高。主要風險分為支票跳票和芭樂票兩種狀況。票據流動性高，因此票據上的商務用印鑑很容易遭到偽造，讓承接支票的機構因此受害。
Ｑ2：支票退票了，我需要做什麼？
Ａ2：您轉讓的應收帳款為有追索權，買方支票退票，您須就轉讓之債權負擔清償責任。支票退票時，受讓此應收帳款之公司請您盡速清償並領取退票。
Ｑ3：支票通的服務是票貼嗎?
Ａ3：不是。票據貼現，又稱為票貼或支票貼現。依照銀行法第一章第3條第6款，銀行可辦理票據貼現業務，由銀行按票面金額扣除貼現利息後，墊款給申請人，提供企業客戶取得融通資金，以支應營運週轉之需。票貼的票據不一定是基於實際銷貨、勞務產生之應收帳款而取得。
