當生活中遇上資金週轉的難題，而手中正好持有支票時，可以使用支票借款的方式來借款，當然也有一部分人會去找金融公司用支票貼現擔保借錢。本章節講述支票借款風險高嗎？支票借款利息.額度怎麼算？讓你一篇就搞懂支票借款是什麼。
一般來說，大部分的人會找尋各家銀行來借款，然而大家都知道銀行的門檻比較高，所需要的條件也比較多，並不是一件容易的事情，所以說借款的時候還有另外的選擇，也就是民間的金融公司。向金融公司是借款比較快速的，而且門檻比較低，可以根據每一位客戶的情況，制定出最符合客戶利益的貸款方案，還款方式也比較自由，能根據每位借款用戶的情況來選擇最適合的還款方式。
支票借款是什麼？
「支票借款」又稱為「支票貼現」、「票貼」或是「貼現」，是一種「票據融資」，簡單說就是把還沒到期的支票當成抵押品，向銀行申請借款，好提前獲得資金周轉。持有支票的人把手上還沒到期、還不能兌現的支票，拿到銀行借款，並支付手續費和借款期間的利息。支票借款是中小企業經常用的貸款方式，是用還沒到期、不能兌現的支票，向銀行申請借款來周轉，。
支票借款種類有哪些？
一般來說支票的種類可以分成個人票(個人名義開立)、公司票(公司行號開立)以及客票(客戶開立)，而支票貼現種類大致上可分成以下三種：
- 貼現：指持票人將沒有到期的支票賣給銀行，提前取得資金，為現今一般工商企業常使用的貼現方式。
- 轉貼現：銀行將貼現所購得的支票(未到期)再轉貼現給其他商業銀行，為銀行間相互借貸資金的方式。
- 再貼現：銀行持未到期的已貼現支票向中央銀行再次貸款。
支票借款申請方式
若要向銀行申請支票借款，就必須是公司企業申請，由公司向銀行申請「貼現」，有些銀行也會需要負責人或實際經營者連帶保證，借款期間是從貼現日~票據到期日止，最長180天。
申請文件：
- 未到期支票
- 公司設立證明(非法人組織可免)
- 營利事業登記證影本
- 公司章程(或合夥契約)
- 公司設立/變更登記表等事項
- 負責人身分證影本
如果是個人想要申請支票借款，只能向民間貸款公司申請貼現了。
申請流程：
- 與金融機構面談、了解貸款需求
- 提交申請文件
- 銀行進行審核
- 確認貸款利率、額度後對保簽約
- 完成後撥款
支票借款的額度、利率
支票借款的額度
銀行會參考企業實際營業銷貨總額、賒銷金額、未來營運產銷計畫及信用狀況綜合評估核定貸款額度，通常是票據面額的6~8成，最高可以借到10成。
支票借款的利率
支票借款的利率叫做貼現率，貼現率＝短期放款利率÷(1＋短期放款利率×適用天數÷365)。
支票借款利息怎麼算？
支票借款是以日計息，也就是借多少天算多少利息，假設阿發有限公司在8/1拿著一張8/12到期的10萬塊支票，向銀行申請支票借款8萬，年利率是3%，利息就會是：8萬×3%×(11/365)=72元。
當支票到期後，銀行就會把餘款還給你，阿發有限公司會在8/12支票到期後，收到餘款：10萬－借款8萬－利息72=19,928元。
支票借款風險高嗎？小心民間票貼隱藏風險
如果您因為信用條件、公司營運狀況等問題無法申請銀行支票借款，或是必須以個人名義申請民間支票借款時，必須小心以下情形：
- 收取不合理的高利率
- 額外收取高額代辦費及手續費
- 申辦前要求提供存摺、私章或提款卡
- 流程過於簡單或條件太寬鬆
如果申辦過程中出現以上情況，建議仔細評估支票借款的合法性及正當性，避免落入隱藏的陷阱。
延伸閱讀>>支票跳票意思為何？跳票會怎樣？如何補救與消除紀錄？(含相關QA)
參考資料:銀行法-全國法規資料庫