支票借款、支票貼現意思

秒懂支票貼現、多少利息,個人能用支票借款嗎?

支票借款又稱為支票貼現,
其實是急需資金周轉時,將銀行支票作為抵押品並支付一定的利息,向銀行或其他機構申請的一種貸款。

但支票借款是人人都能申請的嗎?支票借款是什麼意思?支票借款利率該怎麼算,以及其他在支票借款該注意的事情,這次要跟您分享支票借款大小事。

支票借款是什麼?認識3種支票貼現及申辦流程

支票借款、支票貼現意思是什麼?

依照國票法定義下的支票:
「支票是由發票人簽發一定之金額,委託金融業者於見票時,無條件支付與執票人之票據。」
簡單說,支票是就由銀行發給信用良好的存戶使用。

支票上會記有所謂的「發票日」與「兌現日」,發票人須在兌現日前將資金存入銀行中,

持票人才能依據支票向銀行提出交換,銀行就需要款項轉入持票人戶頭中。

支票借款其實就是持票人在支票兌現日(到期)之前,以付出利息的方式將支票質押給銀行,用以及時獲取現金來做週轉。

而支票持票人以比票上還低的金額取得資金,就是所謂的支票貼現。

支票貼現種類分成哪幾種?

支票貼現根據申請對象可以再分成三個種類。

貼現:

持有支票的人將支票轉賣給銀行,提前取得款項。是大部分的中小企業使用的方式。

轉貼現:

銀行以貼現購得的支票,再轉貼現給其他銀行。是銀行之間向互借資金的方式。

再貼現:

銀行獲得轉貼現的支票,再轉賣給中央政府。

溫馨提醒:支票的部分需要再留意,很多人都聽過芭樂票,就是俗稱的「 跳票」,也就是支票到期,卻沒有將足夠的金額存入戶頭,導致支票擁有者無法取得款項。

支票貼現利息利率怎麼計算

支票貼現利息利率怎麼計算?

當支票作為抵押品,銀行當然不可能以支票原額作為放貸額度;

一般來說,支票借款的額度多介於6~8成之間,且以2~4個月內兌現的支票為主。

至於支票借款的利率部分,則是「以日計息」、採「逐月扣息」的方式計算。

支票貼現利率由於是以企業收取的支票為依據,因此是根據借款人背景、公司本身的規模以及目前負債比來進行確認,其他影響支票貼現利息的細節因素有公司員工人數、負債比例、營收比例等來做綜合的評估。

一般來說,銀行是按「日」計息,逐月扣息的方式做為支票貼現利率。

舉例來說,如果1/1號,你手上有1張支票,到期日為2/3號,支票面額為10萬,銀行願意放款8萬給你,年息為5%,則利息的計算方式如下:

➤ 2/3號銀行會入帳10萬,因此再2/3前的1/1-2/2的借款成本為8萬,放款當日不計息,合計32天,80000*5%*(32天/365天)=350元。

利息為350元,並於到款日再將原本未給的2萬元給申請者,銀行的部分也會收取一定的手續費,一般約在500-2000之間。

同時有多張不同期限,如何計算支票貼現利息?

如果你有兩張支票,於5/1至銀行借款,銀行利率5%、放款25萬:

➤ A張-6/15到期 10萬元
➤ B張-7/20到期 20萬元
A張5/1—(30天)—6/1— (15天)—-6/15結束
B張5/1—(30天)—6/1— (15天)—-6/15—(15天)–7/1—20天—7/20

按月結算,以月為單位收取支票貼現利率

第一個月銀行借款總額為25萬元,並且未有任何一張支票兌現:
25萬*5%*30/365=1027
➤ 第一個月利息為1027

第二個月,由於6/15第一張支票兌現,故分兩時段計算:
25萬*5%*15/365=513
15萬*5%*15/365=308
➤第二個月利息為513+308=821

第三個月剩下一張支票未兌現:
15萬*5%*20/365=410
➤第三個月利息為410

銀行還有五萬元未給你,有些銀行會將所以支票貼現利息一次計算直接從五萬里面扣除,但多數為每月利息從活期帳戶扣除,並在最後一個月將餘款歸還。

支票借款文件要準備哪些

一般民眾能用支票向銀行貸款嗎?支票借款文件要準備哪些?

事實上,並非所有人能以支票向銀行借款。

目前銀行的的支票貼現服務,申請人限制需為公司行號;也就是說,一般民眾其實沒辦法直接拿著支票,就向銀行銀行申請支票貼現。

但也就因此,會有許多人想接著問:如果急缺資金該怎麼辦?

許多人發現無法以支票向銀行申請貼現,就轉而向沒有身份限制民間金融機構辦法(請注意當舖是不能做支票貼現的),但有鑒於市面上的民間支票借款良莠不齊,倘若您也正打算著麼做,勸您得避免利率過高、要求事先提供存摺、私章等個人文件等地雷機構辦理。

一般的支票借款所需準備的文件,則整理在下表。其中需特別注意的是,若本身並非該支票的持票人(也就是客票),則得額外附上持票人身分證正本與原票主名片等相關證明。

支票借款所需文件
個人戶1. 身分證正本2. 銀行支票3. 印鑑章
公司戶1. 負責人身分證正本及名片2. 營利事業登記證3. 銀行支票4. 公司大小章
支票貼現管道有哪些

支票貼現管道有哪些?

現今常見的支票貼現的管道有銀行支票貼現以及民間支票貼現,而民間支票貼現大多指的是當鋪或代書。

銀行支票貼現

銀行支票貼現是大家較常尋找的管道,因為銀行幾乎提供所有種類的借款服務,不過因為支票無提供任何擔保品,萬一遇到跳票的情況,銀行需要承擔較大風險。

➤ 銀行支票貼現條件:

  1. 申請人需為公司行號
  2. 無不良信用紀錄
  3. 實際交易取得的支票

銀行申請條件也較為嚴格,除了本身無信用不良紀錄,申請人需為依法登記的工商企業,由於風險高,審核標準也較高,需要提供更多的資料:

  • 持支票人的信用
  • 開支票公司方的信用資料
  • 401報表
  • 公司資產負債表

確認財務狀況以及營運狀況都沒有問題之後,才會將票款轉給申請人;票據上面,需有此公司實際交易產生的支票,非其他管道所取得,銀行的還款期也較為短,通常以不超過180天(6個月的票期)的票期為限。

民間支票貼現

  • 借款人需為滿20歲的成年人
  • 有穩定的工作收入
  • 支票為合法票據

以民間融資管道提供的支票貼現來說,除了借款人需年滿20歲以上之外,需備妥以下資料才能符合申辦條件:

  • 借款人雙證件(若為公司票,需出示公司負責人的身分證,身分證僅做為核對身分使用)
  • 支票
  • 印鑑章(若為公司票,則需出示公司大小章)
  • 營利事業登記證
  • 若為客票貼現,則需出示客票名片或發票

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目前民間貸款公司非常多,也有許多非合法立案的企業,利用許多人不懂流程從中詐騙,若有以下行為,則需要特別注意:

  1. 不合理的高利率
  2. 放款條件過於寬鬆
  3. 流程簡易即可拿到資金
  4. 要求提供存摺、私章及提款卡

一般人想到民間貸款都會聯想到高利率或是地下錢莊,不過目前只要是合法當舖,支票貼現利率都是公開透明,受到法律的管制,雙方確保資訊內容簽約後施行放款,反而在利率上面也有很多彈性,在申請的流程上更是快速,觸及使用者的急需資金需求。

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