時常聽聞有人因為擔任其他親朋好友的保證人，被迫背了幾千萬的債務，導致原有家庭經濟狀況生變，面臨債務重擔。長輩常說千萬不要幫人作保「人呆才作保」，究竟，為什麼擔任「保證人」會有如此嚴重的後果？被迫當保證人的時候，可以怎麼樣保護自己？本篇一一告訴你什麼是連帶保證人？可以免責嗎？認識保證人的條件、權益，避免背負巨大債務！
本章節重點
保證人是什麼？與借款人一同承擔債務償還責任者
「保證人」就是俗稱的「作保」，根據民法第 739 條的定義為：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」在法律上，債務人與債權人所簽訂的是借貸契約，而保證人與債權人之間簽訂的則是保證契約。因此，假若債務人無法如期償還，保證人就必須將積欠的款項還給債權人。即使保證人本身沒有向對方借錢，也必須在債務人無法還款時，無條件替他還清債務，履行自身承諾的保證責任。
所謂「作保」就是保證人與債權人雙方約定，當主債務人(例如：借款人)不履行其對債權人(例如：銀行)的債務時，由保證人替債務人履行責任的契約。
白話文翻譯就是：你朋友跟銀行借錢、由你當保人，就是「你幫你朋友作保」，如果你朋友不還錢，你就要負責幫你朋友還錢。「保證」是保證人與債權人(例如：銀行)間的一種契約行為，與債務人(例如：你朋友)無關，本質上來說，「債權契約」與「保證契約」視為2個契約。
保證人有分種類？連帶保證人跟一般保證人有什麼不一樣？
保證人又可分為一般保證人與連帶保證人
一般保證人與連帶保證人都必須負擔保證責任，最主要的差別在於，若為一般保證人，債權人必須確認原先債務人的財產不足以清償債務，才能向保證人求償。而連帶保證人則不受此限制，也就是自動放棄主張「先訴抗辯權」，因此當債務人無法償還欠款時，債權人不必先向原先債務人追討債務，可以直接向保證人請求。
一般保證人
一般保證人的責任是屬於補充性質，也就是「從債務」，如果主債務人還有債信能力，仍有工作、收入，或是名下有任何動產或不動產，銀行就不能跳過貸款人，直接向保證人求償，必須先向法院提出強制執行，扣繳薪資所得，或是法拍動產及不動產，如果仍有剩餘未償還債務時，才能向一般保證人要求償還債務，否則保證人可以行使「先訴抗辯權」。
連帶保證人
連帶保證人的權利義務與主債務人相同，就是保證人與主債務人連帶負責清償借款的一種保證契約，是屬於「共同債務」，當主債務人不還錢，銀行無法從主債務人取得還款時，就可以直接向連帶保證人追討主債務人所積欠的債務，不需要向法院提出強制執行，不管主債務人名下有沒有任何財產，或是有沒有工作收入，只要主債務人不還錢，銀行就有權力向連帶保證人要求還款，連帶保證人無法使用「先訴抗辯權」。
| 一般保證人 | 連帶保證人 | |
| 權利義務關係 | 屬於從債務 | 與借款人相同，屬共同債務 |
| 先訴抗辯權 | 有 | 無 |
| 償還債務順序 | 強制執行後剩下的餘額才要負擔 | 可直接向保證人要求償還 |
| 個人信用註記 | 會註記 | 會註記 |
| 額度占用 | 除非為同一家銀行，否則不占用貸款額度 | 會占用自身可貸款額度 |
| 影響信用評分 | 影響較小 | 影響較大 |
保證人的「先訴抗辯權」是什麼？
「先訴抗辯權」是指民法第745條的規定：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償」。
所謂「先訴」，就是要求銀行先起訴借款人，並要求法院強制執行的意思。值得注意的是，如果在保證契約中，白紙黑字紀載著「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，如果將來主債務人不還錢，銀行就不必先向主債務人要求清償債務、或向法院要求強制執行，可以直接向保證人要求還款。
而連帶保證人的契約上，不管有沒有紀載「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，都沒有權利使用「先訴抗辯權」，銀行可以直接向連帶保證人請求償還，因此簽訂保證契約的時候，一定要注意契約書上有沒有「連帶保證」的字眼，只要載有「連帶保證」字句，銀行就可達到直接向保證人請求償還的目的。
根據銀行法第12-1條規定，銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」，不得要求借款人提供連帶保證人。看到這裡，先趕快去確認自己是不是誰的連帶保證人，如果是的話，可以要求銀行將連帶保證人，改成一般保證人。
向銀行申請貸款需要保證人嗎？不強制但提供可增加貸款額度
根據銀行法第12條之1所述，現今到銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已不得要求借款人提供「連帶保證人」。因為擔任連帶保證人後，幫忙擔保的金額會算在自己名下，進而導致自己的債信條件受影響，未來若自己要貸款，額度也會減少。
不過，當借款人自身信用狀況較差時，可透過主動向銀行提供一般保證人，來增加自己的信用程度，以爭取到較高的貸款金額或較低的還款利率，進而獲得優惠的貸款方案。
什麼是連帶保證人？可以免責嗎？
誰都能當保證人嗎？認識擔任保人須具備的5條件
當保證人的條件其實就跟要申請貸款的條件一樣，都要向銀行證明你借了錢之後，有能力能夠準時還款，不會借了錢出去還拿不回來。
- 是中華民國國民且年滿18歲
- 工作穩定，最少6個月以上
- 財力狀況良好，每月都有穩定收入
- 負債比小於平均月收入的22倍
- 信用狀況良好，貸款、信用卡都準時全額繳清
如何取消連帶保證人？
我們因為親友間的人情壓力，所以當了保證人，若是親友間相處融洽、感情很好的話那還好說，但若是感情不好，相處不愉快，要分開時，可以更換保證人，或是乾脆就取消退出不當保證人了嗎？
- 簽訂保證契約的時候，可以約定擔保期限，假設你簽訂保證契約時，約定擔保期限是5年，超過5年，保證契約就會自動失效，你就不再是保證人了。
- 根據銀行法第 12-2 條「因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者，不在此限。」，所以就算簽訂契約的時候沒有約定期限，簽約超過15年，保證契約也會自動失效。
- 可以與被保人商量，向銀行提出更換保證人，前提是新的保證人比你的條件好，財力、職業、收入、信用狀況等等各方面條件都比你好，銀行才會同意更換保證人。
保證人常見問題Q&A
當保人需要哪些條件？
1)是中華民國國民且年滿18歲
2)工作穩定，最少6個月以上
3)財力狀況良好，每月都有穩定收入
4)負債比小於平均月收入的22倍
5)信用狀況良好，貸款、信用卡都準時全額繳清
當保人會影響信用嗎？
會! 當保證人所擔保的債務額度，會影響到自己可以貸款的額度，銀行也會因為你當保人而以較嚴格的方式審核你的貸款申請。
保人如何自保？
有句話說「人呆才作保」，最好的方式就是不要當保人，就算要自掏腰包借錢出去也不要答應當保人，如果已經簽下去當保人了，記得要注意是「一般保證人」，且要爭取「先訴抗辯權」。
先訴抗辯權是什麼?
所謂「先訴」，就是要求銀行先起訴借款人，並要求法院強制執行的意思。值得注意的是，如果在保證契約中，白紙黑字紀載著「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，如果將來主債務人不還錢，銀行就不必先向主債務人要求清償債務、或向法院要求強制執行，可以直接向保證人要求還款。