二胎房貸申請攻略！申請房屋二胎貸款6大關鍵（必讀）

生活中難免會遇到急須用錢、資金不足的情況，如果您名下正好有房產，不妨試試看二胎房貸。二胎房貸是非常便利的資金周轉工具，讓您可以在短時間內獲得較高額度、較低利率、以及期數客製化的一筆金額。如果您不知道該和誰借錢？不清楚該如何靈活運用名下的資產、想了解二胎房貸要怎麼申請辦理，歡迎收看本文。

本篇文章將詳細介紹二胎房貸的申請管道、審核條件資格、申請流程步驟、貸款額度、以及全台各家銀行的利率，提供您，提供您完整的二胎房貸申請攻略全解析！

二胎房貸是什麼？

二胎房貸（房屋二胎貸款）又稱二順位房貸、次順位房貸，適合使用於「短期週轉」大筆資金。而一胎房貸即一般房屋貸款，擔保品同樣是房屋，相較於二胎貸款利率調低、有寬限期、寬限期較長，可用來抵稅；二胎房貸是介於信貸和房貸之間的選擇，在有擔保品的情況下，申請審核通過的機率也相對更高。

房屋貸款有哪些種類？

一般房屋貸款有四種：一胎房貸、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸。詳細介紹如下：

• 債權順位：又稱一順位房貸、首順位房貸，即購買房屋時的第一次貸款。
• 二胎房貸：又稱二順位房貸、次順位房貸，代表房屋在已經有第一次貸款的情況下，又向另一個銀行金融機構或民間借貸公司申請第二次的房屋抵押貸款。
• 房屋增貸：是指房屋抵押貸款後，以房屋市價扣除欠繳的貸款金額，並利用該房屋的剩餘房屋市價金額（即殘值），來申請提高貸款額度。
• 房屋轉增貸：是指轉交房屋貸款至其他銀行金融機構或民間借貸公司，再另外增加更多貸款金額。

由於二胎房貸需要承擔的風險比較高，因此貸款利率通常也比一胎房貸高，二者的申辦條件、還款年限不會相同。如果想知道更多不同種類房屋貸款的介紹，推薦閱讀：民間房屋貸款是什麼？合法的房屋借款民間管道有哪些？

二胎房貸的貸款額度有多少？

除了依據房屋的殘值與個人條件來決定額度與成數外，不同的申辦管道及方案也會影響二胎房貸額度，通常民間二胎房貸的貸款額度會比銀行二胎房貸更高，但同時利率也會比較高，申請前建議多比較不同的方案，找到最適合自己的二胎房貸申辦管道。

	一胎房貸	二胎房貸	房屋增貸
債權順位	承接單位債權為第一順位	承接單位債權為第二順位	與一胎房貸相同
風險	低	高	中
銀行審核	較容易	難	難
額度	最高市價8成	最高300萬	最高房屋殘值8成
利率	1.5%-3%	2.5%-18%	1.4%-2.5%
年限	可高達30年	7-10年	最高30年
申辦速度	7-15天	・銀行5-7天 ・民間1-2天	6-14天

二胎房貸的優點和缺點

申請二胎房貸基本上能有以下優點和缺點：

1. 沒有貸款金額限制：相較於信用貸款有月薪22倍貸款金額限制，二胎房貸可以取得更多資金，適合有大量週轉需求的人。
2. 信用紀錄不佳也可以申請：二胎房貸對信用條件的要求比較寬鬆，即使申請人有信用瑕疵，也能取得資金援助。
3. 貸款審核時間短：二胎貸款的審核時間比一般房屋轉貸、增貸更短，如果資金的需求很及，建議申請二胎房貸來解決需求。

優點	缺點
信用條件要求低：有房屋作擔保品，薪資證明、信用紀錄相對一胎較不嚴格。	利率高：利率比一般房貸高
貸款額度高：比信貸高，且不受到「最高僅能貸款月薪的22倍」規定
還款年限長：最長高達15年，分攤每月還款金額，降低還款壓力	銀行審核嚴、承辦意願低：因債權位於第二順位，法拍風險高，許多銀行不願意承做二胎房貸
撥款速度快：銀行審核嚴格、速度較慢，但民間二胎房貸最快可7天內取得現金。

二胎房貸的申請條件與限制

只要符合以下四個條件，您的二胎貸款過件機率就會在90%以上：

1. 房屋有殘值，低於房價9成以內
2. 個人信用正常
3. 有明確的財力證明（勞保或薪轉證明）
4. 房貸無遲繳紀錄

哪些人無法申請二胎房貸？

• 沒有薪資轉帳證明或財力證明
• 已經有呆帳（銀行協商註記）
• 強制停卡紀錄
• 被列為警示戶
• 負債比過高超過22倍
• 過去曾經有遲繳紀錄，包括房貸、信貸、信用卡
• 信用空白無銀行往來
• 多家銀行比較利率到處申請，聯徵3查以上
• 近期增貸貸款

二胎房貸利率比較

相信很多人會想問『二胎房貸、增貸、轉增貸、信貸怎麼選？』

以額度和風險綜合考量，我們推薦大家借貸考慮順序：
『一胎房貸＞房屋增貸（信用條件良好）＞房屋轉增貸＞二胎房貸（信用條件不佳）＞信用房貸。』

這是因為房屋增貸利率較低、貸款年限高，風險適中，會建議優先考量，若額度不理想，可以考量轉增貸，但轉增貸需要多付手續費，花費時間也比較長。
如果急著用錢，可以考量房屋二胎，房屋二胎額度不像是信用貸款，受到「不得逾月薪22倍」的法令限制，通常可以更多借到企業營運資金以活化資產運用。

二胎房貸管道	年利率	額度	年限	代辦費	風險	進度
銀行	2.5-18%	上限200萬	7-10年	較低	低	7-15天
融資公司	7-14%	上限300萬	2-10年	1.5萬	低	5-10天
代辦公司	4-24%	最高8成	2-10年	10萬	中	不一定
代書	18-60%	最高8成	不一定	5-10萬	中	1-3天
高利貸	100-360%	最高100％	不一定	極高	高	1-2天

而以二胎房貸難度來說，銀行是最難的，而民間的都相對容易；風險則是銀行、民間融資公司、BZNK必可融資平台屬於低風險，其他民間二胎房貸風險則是中到高，借貸前請謹慎。

房屋二胎貸款額度，通常是以房屋的殘存價值、個人條件去評估，不同申請管道和方案也會影響額度的高低，一般民間二胎房屋額度和利率會優於銀行二胎房貸。

二胎房貸管道有哪些？

申請二胎房貸的管道可以主要分為2大類：銀行和民間，接下來我們簡單介紹各自的優缺點：

✱銀行二胎房貸：

• 優點：受到法律規定與保護，對借貸者比較有保障。
• 缺點：承辦二胎房貸對銀行風險高，全台只有少數銀行有開辦，且利率高、審核極嚴格、難以過件。

✱民間二胎房貸：

• 優點：申辦速度較快、信用要求低、審核條件比銀行寬鬆，貸款金額和成數高。
• 缺點：利率高、申辦管道複雜，需留意借貸公司是否合法、安全。

為什麼銀行不愛承辦二胎房貸？

1. 借款人財務觀念不佳，聯徵信用出現瑕疵

多數人沒有刻意接觸財務知識，往往不知道銀行審核貸款時看重的是哪些點。例如借款人如果長期使用信用卡循環利息或分期付款，在銀行審查的眼裡，就是一項大扣分。

2. 銀行作業成本高，小額貸款會虧錢

一般銀行行員年資只要久一點，年薪破百萬都很正常。在如此高的人事成本壓力下，如果有三件貸款案件，分別為50萬、200萬、1000萬擺在承辦行員的面前，肯定會挑選1000萬元的來承做，因為所需要跑的行政流程、時間都是一樣的。

3. 銀行本身制度所存在的問題

當不動產發生違約後，催收專員去協調處分不動產，賣高了，催收專員不會有任何獎勵、但如果賣低、賣賠錢，相應而來的後果就是懲處、記過，甚至扣除整年的年終獎金，這也是為什麼銀行的不動產違約，最終只能走法拍處理。

而這種「有功無賞、打破要賠」的企業文化，進一步導致員工以不犯錯為最高準則。只要不動產（物）、借款人信用（人）有一些瑕疵、更或是借款金額太小，自然就沒有承做的意願。

二胎房貸流程與條件

【二胎房貸流程】

1. 準備：借款方提供物件資料
2. 估價：BZNK專業人員依照實價登錄估價
3. 審核：貸放比在8成內即可承作
4. 上架：上架平台並募資完成後，調謄本抵押權、債權文件
5. 完成後撥款

【二胎房貸條件】

• 申請條件：貸放比在8成內即可承作
• 年利率：約7-12%
• 作業時間：約1周
• 還款年限：無

二胎房貸申請攻略