信用貸款是什麼？
當你需要臨時借錢處理投資機會、家庭緊急事項或購買生產設備等，而所需金額可能達到數十萬或上百萬元時，可以考慮辦理「信用貸款」。這種貸款方式不需要你提供任何實質擔保品，僅以你的個人「信用」作為貸款的擔保。
信用貸款容易申請嗎?
只要你已經成年，有固定職業、穩定的薪資轉帳記錄和良好的信用記錄，你就可以申請信用貸款。根據法規，最高額度可達到月收入的22倍，例如如果你月薪三萬元，沒有其他負債，銀行可以提供你最高66萬元的無擔保信用貸款。
不同的銀行可能對「月薪」的定義有所不同，因此你可以提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。建議你可以諮詢貸款通，找到最適合你的方案。
最重要的是，你必須有穩定的還款能力，這是銀行考慮是否批准貸款的關鍵因素。如果你是在大型企業任職、軍公教人員或收入穩定的人，銀行會很樂意提供貸款。
如果你的信用紀錄有些瑕疵，例如近期有信用卡逾期繳款或卡債未清，你可以考慮向民間貸款公司辦理信用貸款，雖然利率可能較高，但也能夠幫助你度過資金困境。
信用貸款條件有哪些?
銀行核准信用貸款的關鍵在於你的收入狀況和信用狀況。如果你現在的工作穩定且持續時間超過3個月，一般都可以開始申請信用貸款。但如果你的工作不到一年，銀行可能認為你的收入穩定性不夠，這可能會影響你的貸款額度和利率。此外，年收入達到30萬是大多數銀行的信用貸款申請條件之一。最重要的是，銀行需要確定你是否有能力還款，如果沒有收入證明，很難證明你是否有穩定的資金來源。因此，薪資轉帳、扣繳憑單或勞保明細等都是申貸時必要的文件。以上三點是基本的申請條件。
信用貸款方案說明
貸款年限:1-7年
- 年滿18-65歲：貸款申請人的年齡必須在18歲到65歲之間。
- 信用正常之國民：貸款申請人必須是具有良好信用紀錄的國民。
- 具正職工作滿3個月或加計前職滿2年有固定收入者：貸款申請人必須擁有一份固定的工作，並且已經在目前的工作中工作滿3個月，或者在前一份工作中工作滿2年以上，同時有穩定的收入來源。
- 本利攤還型貸款：這是一種貸款類型，其中借款人需要在還款期間支付本金和利息的組合，每個還款期都需要支付一定的金額。
- 年限可分1~7年：借款人可以選擇將貸款分期還款，分期的年限可以在1年到7年之間選擇。
| 貸款特色： | 免擔保品、免保證人，提前還款免收「提前清償違約金」(依各家銀行方案而定)。3-5個工作天即可核貸撥款。 |
| 貸款條件： | 年滿18-65歲信用正常之國民 ，具正職工作滿3個月或加計前職滿１年有固定收入者。 |
| 服務額度： | 最高額度可貸250萬，實際額度依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 貸款年限： | 本利攤還型：可分1~7年 |
| 貸款利率： | 2.68%(優惠前6個月)，第七個月5.99%起(機動計息)。實際核准利率皆依銀行審核個人信用條件而定。 |
| 貸款檢附文件： | 雙證件、勞保卡/明細 、收入證明(薪轉存摺或密封式薪資單或扣繳憑單)、已婚者加附配偶身分證或戶口名簿。 (百大企業/上市櫃公司員工可提供識別證、名片、工作證明) |
2023年起民法成年年齡下修至18歲，因此年滿18歲的國民將被視為民法完全行為能力人，可以享有相應的權利和承擔相應的義務。此外，他們也可以辦理附擔保分期業務，這表示他們可以在提供擔保品的情況下，申請分期付款服務。
信貸評估還款能力，左右信貸成功率
- 銀行喜歡穩定還款能力的客戶：這樣可以降低風險、呆帳率，並獲得更穩定的收益。
- 信用紀錄、還款能力、財力證明是銀行審核貸款時最在意的三個因素。
- 大企業員工、軍公教人員、高收入專業人員等客戶更有優勢，因為他們通常有穩定的月收入，符合銀行對穩定還款能力的要求，因此更容易獲得銀行的信任和優惠待遇。
例如你公司是下列幾種那就有機會提升信貸成功率
- 中華徵信所前5000大公司
- 財星500大公司
- 1000大製造業
- 500大服務業
- 台灣證券交易所上市櫃公司
- 金融機構
- 教育機構
- 醫療體系
- 政府機關
- 公司實收資本額達新臺幣5000萬以上且設立滿五年公司之正式員工
就職業類別上會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員也是相當吃香的。
較有穩定性收入的職業，銀行也會認為你有償還貸款本息的能力，不僅核貸的機率提高，也願意給你較優惠的信貸利率或申請額度。
影響信貸利率的因素
信用貸款的利率通常會在2%至15%之間浮動，而具體的利率水平會受到多種因素的影響，包括借款人的信用風險、還款能力、財務狀況、貸款期限等等。
銀行在考慮是否同意發放貸款時，會評估借款人的風險水平，如果借款人的風險水平高，銀行可能會認為其還款能力較差，因此可能會給予較高的利率。反之，如果借款人的風險較低，銀行可能會認為其還款能力較強，因此可能會給予較低的利率。
此外，利率還會受到市場供需和競爭環境等因素的影響，例如當市場上的信貸供應量較少時，銀行可能會提高利率以提高收益，反之亦然。因此，借款人在申請貸款時應該適當比較不同銀行的貸款利率和條件，並綜合考慮自身的財務狀況和還款能力，選擇最適合自己的貸款方案。
主要因素1：收入狀況
收入愈高通常代表借款人有較好的還款能力，因此在貸款申請時，穩定收入是一個非常重要的因素。這也是為什麼像醫師、律師、公務員、上市櫃公司員工等穩定高收入的職業族群通常可以較容易地獲得較低的貸款利率和更高的貸款額度。
主要因素2：信用評分
「個人信用評分」，是由「財團法人金融聯合徵信中心」評分的，主要是提供金融機構作為與客戶來往的參考根據，幫助銀行能夠比較準確的評估一個人的「信用風險」。
主要因素3：聯徵次數
聯徵次數是決定借貸條件的重要角色，建議申貸前先仔細貨比三家，多方比較各家銀行的貸款方案差異後再進行申請，儘管較耗時耗力。
但注意，每申請一次信貸，銀行就會調閱一次「聯徵中心」的信用評等紀錄，一旦聯徵次數過多，銀行便會因此認定申貸人目前與多家銀行同時申貸中，容易讓銀行對申貸人未來的還款能力存疑，甚至對申貸人的貸款目的有疑慮。