到銀行申請貸款時，除了財務報表、公司登記證等文件資料，還須提供「聯徵紀錄」讓銀行進行審核。這項眾多銀行們幾乎必看的聯徵紀錄究竟有什麼用途？查詢聯徵的方式又有哪些？本文將一一介紹什麼是聯徵紀錄?「聯徵多查」次數過多會造成什麼影響。
什麼是聯徵紀錄?
聯徵紀錄就是個人信用報告，讓銀行了解這個人的信用狀況好或不好，可以用來參考評估，要不要借錢給這個人。
「聯徵」是「財團法人金融聯合徵信中心」的簡稱，而聯徵中心會透過收集、彙整民眾個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，來建置全國信用資料庫；目的是確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固（各項揭露紀錄的年限可參考金管會規定）。
聯徵報告當中的信用評分通常被國內大多數的金融機構用來評估客戶信用狀況，用來作為和銀行申貸時核准與否、額度高低以及利率高低的參考依據。但是聯徵中心也表示「信用評分不宜作為交易准駁的唯一依據」。
聯徵包含哪些內容？
1.信用卡資料：
- 信用卡持卡紀錄
- 信用卡額度、及剩餘額度
- 信用卡待繳金額
2.借貸資料：
- 借款餘額明細資訊
- 共同債務/從債務/其他債務資訊
- 借款逾期、催收、呆帳或是退票紀錄
3.聯徵查詢紀錄
- 被金融機構查詢的紀錄（向銀行申辦新業務如：開戶、貸款時就會留下紀錄）
- 當事人查詢信用報告紀錄
4.信用評分：
信用分數會介於200到800之間，越高代表信用越好；沒有信用卡的信用小白，聯徵分數就會顯示「此次暫時無法評分」，聯徵分數越高代表信用越好。
5. 通報紀錄：
曾被通報為警示帳戶或詐騙通報案件也會在信用報告當中，會與信用評分、信用報告分開，單獨列印「通報案件」紀錄資訊。
什麼是聯徵紀錄?「聯徵多查」次數過多會造成什麼影響？
什麼情況會造成「聯徵多查」?
很多人在申請貸款時，會因為資金需求較緊急或是「貨比三家」的心態，而密集向不同家銀行申貸，這樣會造成聯徵多查（三個月內超過三次），也會讓銀行端認為是高風險客戶而不予核貸。
聯徵報告裡會顯示最近三個月的「聯徵查詢紀錄」，這也是大家常說的「聯徵次數」；聯徵查詢紀錄會揭露的資訊包含被調閱聯徵的查詢機構及查詢理由，只要民眾和查詢機構往來的時候，機構得到當事人的同意調閱聯徵，就會在聯徵報告留下紀錄並保存一年。
查詢機構：會累積聯徵次數的查詢機構有三類：金融機構（如：銀行業、證券及期貨業、保險業等機構）、電子支付公司（如：街口支付、LINE Pay、台灣Pay、悠遊付等公司）以及電子票證機構（如：悠遊卡、一卡通、愛金卡、遠鑫等公司）。
查詢理由：民眾和查詢機構有業務往來（包含：原業務往來、信用卡業務、現金卡業務、放款業務、其他授信業務、公開資訊等）並且經當事人同意時，就會被記錄在聯徵報告裡。
講白話就是，一般民眾被金融機構調閱聯徵最常見的原因就是開立帳戶、申請信用卡、調高信用卡額度或是申請各類貸款。
「聯徵多查」的缺點與影響？
如果一年內有多次新申請信用卡或貸款為查詢理由的紀錄，就會累積所謂的「聯徵次數」。而聯徵次數過多（三個月內超過三次）就被金融機構內部稱為「聯徵多查」。（民眾自己向聯徵中心查詢的紀錄，並不會被銀行內部算在累積聯徵次數的範圍內。）
如何自行查詢聯徵中心的個人信用報告？
為響應政府「打造數位化金融服務環境3.0」之政策，並增進對當事人之服務，聯徵中心自107年1月1日起，開放民眾除以個人電腦於線上查閱個人信用報告外，也可以透過智慧型手機、平板電腦等行動裝置於線上查閱個人信用報告。請連結：聯徵中心信用報告個人線上查閱服務
另外也可以申請書面的信用報告，聯徵中心提供以下三種方式：
自己查聯徵會有記錄嗎？
自己查聯徵也會留下記錄，但是銀行看不到本人自己查詢的記錄，只能看到「被查詢記錄」。
如何避免聯徵報告多次查詢？
那麼要怎麼避免聯徵多查呢？最好的方式就是向銀行申請貸款之前，先上網查詢各銀行貸款條件、額度、利率，並仔細檢視自己是否符合貸款的條件和資格，都確定符合資格了再申貸，以免浪費了聯徵次數，還無法順利申貸。
且在確定向銀行申請貸款以前，千萬別貿然提供自己的個資給銀行，也要特別注意銀行網頁上「我要申貸」的按鈕──在這個科技發達的時代，線上申貸非常便利也很常見，如果在不清楚自己條件是否符合的狀況下申貸了，就會白白留下聯徵紀錄；不但得不到資金，聯徵多查的紀錄還會讓自己變成銀行眼中的「問題戶」或是「高風險客戶」。
查詢聯徵信用報告要多少錢？
| 每年第1次 | 第2次以後 | |
| 線上查閱 | 免費 | $80元/次 |
| 紙本報告 | 免費 | $100元/次 |
以線上查閱方式，查閱個人信用報告，每年(1月1日~12月31日)可享有1次免費查閱服務，自第2次(含加查個人信用評分)開始費用為新台幣$80元，以信用卡線上刷卡付款。
以書面方式申請，每年(1月1日~12月31日)可享有1次免費查詢1份含加查其他信用資料之中文信用報告；第2次(含加查)以後開始將酌收部分成本費用，中文版每次一份新台幣$100元。
聯徵信用報告常見問題Q&A
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個人名義查聯徵會有記錄嗎？
自己查聯徵會留下記錄，但是銀行看不到本人自己查詢的記錄，只能看到「被查詢記錄」。
如何避免聯徵報告多次查詢？
向銀行申請貸款之前，先上網查詢各銀行貸款條件、額度、利率，並仔細檢視自己是否符合貸款的條件和資格，都確定符合資格了再申貸。
如何消除聯徵多查紀錄？
銀行只看得到前三個月的紀錄，若您最近三個月有聯徵多查的情形，只要距離被查詢日過了三個月，銀行調聯徵時就無法再看到三個月以前被查詢的紀錄，此外，假如一年內有「申請貸款」、「申請信用卡」、「調高信用卡額度」或「預借現金」等狀況，就不在聯徵多查三個月消除的範圍內。