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支票借款是什麼?7分鐘搞懂票貼利率、額度及風險

當生活中遇上資金週轉的難題,而手中正好持有支票時,可以使用支票借款的方式來借款,當然也有一部分人會去找金融公司用支票貼現擔保借錢。

支票借款又稱為「票貼」、「支票貼現」,是一種將支票作為抵押品的資金服務,很多中小企業都會利用支票借款來解決資金週轉問題,但支票借款是每個人都可以申請的嗎?支票借款利率及額度又是多少?本文為您整理了支票借款種類、申辦流程、利率、額度及風險,幫助您7分鐘搞懂支票借款是什麼,順利解決資金問題。

支票借款是什麼?認識3種支票貼現及申辦流程

支票借款與支票貼現有什麼不同?

支票借款和支票貼現一樣,是提前提示支票的借款行為,也可以稱為「票貼」或「調現」。因為支票的平均票期為3~6個月,如果持有支票的公司在這段時間面臨資金需求,即可轉讓該帳款債權予銀行或金融機構來提前兌現,但由於上述機構會收取利息及手續費等費用作為利潤,又稱票貼息,故無法依照支票面額全數兌現。

支票借款是什麼?名詞傻傻不清楚?

支票貼現根據申請對象不同,可以再細分為貼現、轉貼現及再貼現3種:

  1. 貼現:持票人將尚未到期的支票債權轉讓給銀行,藉此取得資金解決週轉問題,是台灣中小企業常見的支票貼現方式。
  2. 轉貼現:當貼現銀行需要資金時,便會將已貼現的支票債權轉讓給其他銀行,提早提示支票,是金融機構間資金融通的一種方式 。
  3. 再貼現:銀行將已貼現的支票債權轉讓給中央銀行,向中央銀行申請貸款。

簡單來說,當企業需要資金時,可向銀行辦理支票貼現,將未到期的支票賣給銀行,提前取得現金,而當銀行有資金需求時,可以選擇要將這些票貼轉賣給其他銀行,或是向中央銀行申請再貼現。

但銀行和融資公司僅受理公司行號申請(補充:銀行和融資公司僅提供應收帳款承購/融資服務),如果您是以個人名義申請,只能透過民間貸款機構來取得資金。以下將為您介紹個人及公司該如何申辦票貼。

支票借款如何申辦?準備文件、申請條件報您知

了解支票借款的定義及種類之後,接下來為您介紹支票借款的申辦方法,幫助您順利取得資金。

支票借款申辦必備文件

支票借款主要可以分成個人戶及公司戶來討論,申辦時分別需要準備以下文件:

  1. 個人戶:身分證正本、銀行支票、印鑑章
  2. 公司戶:負責人身分證正本、名片、營利事業登記證、銀行支票、公司大小章

只要備妥上述文件即可提出申請,但需要特別注意的是,如果您不是支票的執票人,也就是所謂的客票,申辦支票借款時還需要準備執票人身分證正本等相關證明。

支票票貼申請條件

銀行與民間貸款機構的票貼申請條件不同,銀行支票貼現服務的審查機制較繁複,以下將為您介紹兩者差異。

1. 銀行票貼申請條件

銀行的票貼服務多以「墊付國內票款」或「應收客票貸款」等名稱辦理,申請對象須為財務健全、信用良好,且為該銀行現有客戶的公司行號,以短期週轉為原則,每筆融資的期限最長不得超過6個月。銀行除了會透過公司的資產負債表、401報表(營業人銷售額與稅額申報書)等資料了解經營狀況,也會審查發票人(也就是開立支票者)的信用狀況。

2. 民間票貼申請條件

民間票貼申請條件相對彈性較大,不論是公司行號、個人名義皆可辦理,通常只規定申請人必須滿20歲、有穩定收入,並確認貼現支票合法後便會盡快放款,但相對來說利息也會高一些。

支票借款風險高嗎?小心民間票貼隱藏風險

如果您因為信用條件、公司營運狀況等問題無法申請銀行支票借款,或是必須以個人名義申請民間支票借款時,必須小心以下情形:

  1. 收取不合理的高利率
  2. 額外收取高額代辦費及手續費
  3. 申辦前要求提供存摺、私章或提款卡
  4. 流程過於簡單或條件太寬鬆

如果申辦過程中出現以上情況,建議仔細評估支票借款的合法性及正當性,避免落入隱藏的陷阱。

支票借款利率及額度如何計算?

一般來說,支票借款的額度大約是支票面額的6~8成,而借款利率會根據借款額度來計算,假設您以面額50萬元的支票向銀行申請支票借款,銀行願意放款40萬元;年利率6%;支票到期日還有60天,則支票借款利率為:

400,000 X 6% X(60 / 365)= 3,945 元

等到支票到期後,銀行會將支票剩餘的10萬元額度扣除利息3,945元,退還96,055元給持票人。

Q1:票貼風險高嗎?有哪些風險?

A1:票貼風險相較於其他融資方法較高。主要風險分為支票跳票和芭樂票兩種狀況。票據流動性高,因此票據上的商務用印鑑很容易遭到偽造,讓承接支票的機構因此受害。

Q2:支票退票了,我需要做什麼?

A2:您轉讓的應收帳款為有追索權,買方支票退票,您須就轉讓之債權負擔清償責任。支票退票時,受讓此應收帳款之公司請您盡速清償並領取退票。

Q3:支票通的服務是票貼嗎?

A3:不是。票據貼現,又稱為票貼或支票貼現。依照銀行法第一章第3條第6款,銀行可辦理票據貼現業務,由銀行按票面金額扣除貼現利息後,墊款給申請人,提供企業客戶取得融通資金,以支應營運週轉之需。票貼的票據不一定是基於實際銷貨、勞務產生之應收帳款而取得。

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