汽車借款

5分鐘搞懂汽車借款條件、利率與貸款試算2022

汽車借款是什麼?買車資金不夠,可以跟銀行或融資公司申請貸款;有資金需求時,也可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸。汽車貸款是非常普遍的借貸方式,貸款種類和借貸管道也很多元,但哪個才適合自己?這篇汽車貸款懶人包,可以幫您快速找到適合自己的車貸方案。

一、汽車貸款是什麼?

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品,來向銀行或融資公司進行借貸,這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分,也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比,汽車貸款有以下優勢和劣勢:

優點:

  • 門檻較低
  • 額度較高
  • 申請簡易

缺點:

  • 利率較高

1.汽車貸款的優點

◆ 門檻較低

對許多人來說,比起買房,買車相對容易入手,且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比,汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」(俗稱天書)的價格為主,較不用擔心會像房貸一樣,發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。

無論你是上班族想要趁年假出國度假,或是想要置產或投資一時手邊資金不夠;公司老闆或開店做生意,臨時需要資金周轉;接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等,汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。

◆ 貸款額度較高

相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。

◆ 貸款流程簡易

申請房屋貸款,需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多,從申請到撥款大概需要10~20天左右;而汽車貸款的申請流程非常簡單,甚至可以線上辦理,順利的話3天就可以撥款。

2.汽車貸款的缺點

◆ 貸款利率較高

相較於房屋貸款(約1.37%~2.8%)與個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。

二、汽車貸款類型有哪幾種?

汽車貸款類型大致上可以分成:「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:

◆ 新車貸款

以分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。

◆ 中古車貸款

中古車貸款又稱二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,因此中古車貸款的額度跟利率,都會比新車貸款差一些。

◆ 原車融資

原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下,向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。

◆ 汽車增貸/轉增貸

汽車增貸/轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款,再申請一筆資金,額度是依車子的殘值(也就是剩餘價值)來計算;汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。

◆ 原車融資老車貸款

一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車,老車貸款的額度、利率都會比較差,申請條件也較嚴格。

汽車貸款種類新車貸款中古車貸款原車融資汽車增貸
汽車轉增貸
老車貸款
額度汽車鑑價80%~90%汽車鑑價70%~85%汽車鑑價80%~100%汽車鑑價100%汽車鑑價70%~85%
利率2.3%~3.88%2.8%~12%3.14%~16%5%~16%4%~16%
年限7年7年5年5年6年
汽車借款的管道、額度和成數比較

三、汽車貸款的管道、額度和成數比較?

1.汽車貸款推薦管道

汽車貸款管道融資公司銀行民間借貸
汽車貸款額度350萬
車價240%
300萬
車價100%
300萬
車價150%
汽車貸款利率7%~14%3.14%~16%10%~30%
汽車貸款期限6年5年無綁約
還息不還本
額外費用3,500 ~ 5,000元2,600 ~ 9,000元3,500 ~貸款金額5%
汽車貸款過件率

銀行

汽車貸款並不是銀行的主要業務,不僅審核嚴格、貸款額度低,且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務,其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。

融資公司

以三大股票上市融資公司中租、裕融、和潤為主,佔了整體車貸市場80%的業務,審核比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦,且貸款額度也比較高,最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。

民間

代書、當鋪皆屬民間借貸,不僅利率較高,也有額外收費,如果不是急著馬上需用錢,都不建議找民間公司或當舖借款。

汽車貸款

2.我的車子可以借到多少?

影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度,例如:

◆ 廠牌

一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。

◆ 車齡

這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。

◆ 貸款人財力狀況

申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。

◆ 貸款人信用紀錄

只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢你的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據,以下提供2款常見車款作參考:

◆2020年出廠的Toyota Corolla Cross汽車

目前現值約64萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高64萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為153.6萬元。

◆2019年出廠的M-Benz GLC汽車

目前現值約186萬左右,如果申辦銀行汽車貸款,貸款額度最高186萬元;如果申辦融資公司汽車貸款,額度上限為350萬元。

汽車車價每個月都會有變動,最高貸款額度也會跟著變,且該額度尚未將貸款人條件併入評估,非實際可貸額度。

四、汽車貸款的利率和還款期限?

1.汽車貸款利率多少才合理?最多可以分幾期?

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。

延伸閱讀>>汽車借款免留車?一次看懂汽車借款陷阱!

車貸試算

2.汽車貸款一個月要繳多少?(車貸試算)

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利?我們以貸款期限60期為例,提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較:

車貸額度車貸利率4%
月付金
車貸利率7.42%
(單利4%)月付金
總價差
50萬9,208元10,000元47,505元
100萬18,417元20,000元95,009元
150萬27,624元30,000元142,514元
200萬36,833元40,000元190,018元

從上表可以得知,如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元,那麼你的車貸利率確實是4%沒錯;如果你的車貸月付金是10,000元,那很遺憾地你被騙了,你真正的車貸利率是7.42%,也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。

五、如何申請汽車貸款?

1.汽車貸款的申請條件與限制?

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的,只要有收入,不管是投資股票或是拿現金,能提供有固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。

車貸管道銀行融資公司
申請人條件.20~65歲
.有正當職業
.具還款能力(須附正式證明文件)
.信用正常(信用分數600分以上)
.20~70歲
.有收入來源(無薪轉證明可)
.無刑事前科
汽車條件車齡15年內不限廠牌、車齡
原車融資限未辦理汽車貸款、或分期付款之貸款人;申請汽車增貸,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

(1)15年以上老車可以申請汽車貸款嗎?

汽車借款

銀行車貸有15年內的車齡限制,但融資公司都可以承作,簡單地說,只要你有車、有行照,不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有老車專案可承作車貸業務。

(2)公司車可以申請汽車貸款嗎?

可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款,不過公司車需要由公司負責人來代表申請,同時也會需要檢視公司的資料喔。

(3)計程車可以申請汽車貸款嗎?

可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符,確定為本人就能辦理車貸,但若是靠行車、或車子是車行的,則沒有辦法受理。

(4)家人的車子可以申請汽車貸款嗎?

可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款,就可以辦理汽車貸款,就算是親屬,也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

2.申請汽車貸款需要準備哪些文件?

  • 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
  • 行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
  • 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

最後還是要提醒大家,不管想申請哪一種貸款,一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還錢能力,無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款,建議可以多用試算網站算出月付金,知道自己每月需繳多少錢、要繳多久。

另外,平時也要注意維護自己的信用,可以說信用評分比財力還重要,畢竟錢借了還是得還,確認自己能夠負擔得起,才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到,平日培養好信用可以讓你在急需的時候能透過車貸借款找到資金,資金借貸通暢無阻。

一張表搞懂汽車貸款

汽車貸款種類分成購車貸款與汽車融資兩大類
購車貸款:新車貸款、中古車貸款。
汽車融資:原車融資、汽車增貸與老車貸款。
汽車貸款利率購車貸款:2.3%~12%
汽車融資:3.14%~16%
汽車貸款額度購車貸款:車價70~90%
原車融資/汽車增貸:車價80~100%(融資公司240%)
汽車貸款管道銀行:審核嚴格且多數銀行未提供原車融資。
上市融資公司:裕融、中租、和潤承作,審核寬鬆且額度高。
民間:利率較高且可能需押車。

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