5分鐘搞懂汽車借款條件、利率與貸款試算2022

汽車借款是什麼？買車資金不夠，可以跟銀行或融資公司申請貸款；有資金需求時，也可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸。汽車貸款是非常普遍的借貸方式，貸款種類和借貸管道也很多元，但哪個才適合自己？這篇汽車貸款懶人包，可以幫您快速找到適合自己的車貸方案。

一、汽車貸款是什麼？

汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品，來向銀行或融資公司進行借貸，這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分，也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比，汽車貸款有以下優勢和劣勢：

1.汽車貸款的優點

◆ 門檻較低

對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。

無論你是上班族想要趁年假出國度假，或是想要置產或投資一時手邊資金不夠；公司老闆或開店做生意，臨時需要資金周轉；接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等，汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。

◆ 貸款額度較高

相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。

◆ 貸款流程簡易

申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。

2.汽車貸款的缺點

◆ 貸款利率較高

相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

二、汽車貸款類型有哪幾種？

汽車貸款類型大致上可以分成：「購車貸款」和「汽車融資」兩大類，前者為購買新車或中古車所申請的貸款；後者則是拿自有汽車來抵押貸款，以下個別作詳細介紹：

◆ 新車貸款

以分期付款的方式購買新車，通常是透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。

◆ 中古車貸款

中古車貸款又稱二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，因此中古車貸款的額度跟利率，都會比新車貸款差一些。

◆ 原車融資

原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下，向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。

◆ 汽車增貸／轉增貸

汽車增貸／轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款，再申請一筆資金，額度是依車子的殘值（也就是剩餘價值）來計算；汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。

◆ 原車融資老車貸款

一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車，老車貸款的額度、利率都會比較差，申請條件也較嚴格。

汽車貸款種類	新車貸款	中古車貸款	原車融資	汽車增貸 汽車轉增貸	老車貸款
額度	汽車鑑價80%~90%	汽車鑑價70%~85%	汽車鑑價80%~100%	汽車鑑價100%	汽車鑑價70%~85%
利率	2.3%~3.88%	2.8%~12%	3.14%~16%	5%~16%	4%~16%
年限	7年	7年	5年	5年	6年

三、汽車貸款的管道、額度和成數比較？

1.汽車貸款推薦管道

汽車貸款管道	融資公司	銀行	民間借貸
汽車貸款額度	350萬 車價240%	300萬 車價100%	300萬 車價150%
汽車貸款利率	7%~14%	3.14%~16%	10%~30%
汽車貸款期限	6年	5年	無綁約 還息不還本
額外費用	3,500 ~ 5,000元	2,600 ~ 9,000元	3,500 ~貸款金額5%
汽車貸款過件率	高	低	高

2.我的車子可以借到多少？

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，例如：

◆ 廠牌

一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。

◆ 車齡

這邊指的是出廠年月，由於汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。

◆ 貸款人財力狀況

申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。

◆ 貸款人信用紀錄

只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢你的個人信用報告（即聯徵報告），如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外，車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據，以下提供2款常見車款作參考：

四、汽車貸款的利率和還款期限？

1.汽車貸款利率多少才合理？最多可以分幾期？

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期（7年），融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期（6年）。基本上，想要取得銀行低利率，必須是條件非常好的貸款人才有機會，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是，有些車貸業務提到車貸利率時，會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」，讓你誤以為利率很低，網路上時常看見網友分享受騙經驗。

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2.汽車貸款一個月要繳多少？（車貸試算）

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利？我們以貸款期限60期為例，提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較：

車貸額度	車貸利率4% 月付金	車貸利率7.42% （單利4%）月付金	總價差
50萬	9,208元	10,000元	47,505元
100萬	18,417元	20,000元	95,009元
150萬	27,624元	30,000元	142,514元
200萬	36,833元	40,000元	190,018元

從上表可以得知，如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元，那麼你的車貸利率確實是4%沒錯；如果你的車貸月付金是10,000元，那很遺憾地你被騙了，你真正的車貸利率是7.42%，也就是說你總共多付了47,505元。

因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。

五、如何申請汽車貸款？

1.汽車貸款的申請條件與限制？

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。

車貸管道	銀行	融資公司
申請人條件	．20~65歲 ．有正當職業 ．具還款能力（須附正式證明文件） ．信用正常（信用分數600分以上）	．20~70歲 ．有收入來源（無薪轉證明可） ．無刑事前科
汽車條件	車齡15年內	不限廠牌、車齡

2.申請汽車貸款需要準備哪些文件？

• 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• 行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
• 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。

最後還是要提醒大家，不管想申請哪一種貸款，一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還錢能力，無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款，建議可以多用試算網站算出月付金，知道自己每月需繳多少錢、要繳多久。

另外，平時也要注意維護自己的信用，可以說信用評分比財力還重要，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到，平日培養好信用可以讓你在急需的時候能透過車貸借款找到資金，資金借貸通暢無阻。

一張表搞懂汽車貸款

汽車貸款種類	分成購車貸款與汽車融資兩大類 購車貸款：新車貸款、中古車貸款。 汽車融資：原車融資、汽車增貸與老車貸款。
汽車貸款利率	購車貸款：2.3%~12% 汽車融資：3.14%~16%
汽車貸款額度	購車貸款：車價70~90% 原車融資／汽車增貸：車價80~100%（融資公司240%）
汽車貸款管道	銀行：審核嚴格且多數銀行未提供原車融資。 上市融資公司：裕融、中租、和潤承作，審核寬鬆且額度高。 民間：利率較高且可能需押車。

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