市面總是充斥著各式民間私人貸款公司的廣告，您是否難以辨識合法民間貸款？若您的信用條件不佳、資金需求較急迫，以至於銀行貸款無法滿足您的需求時，不妨可以考慮看看「民間貸款」、「民間融資借款」等非銀行借貸機構。雖然有鑑於坊間許多不法業者招搖撞騙令借貸人不可不慎，但願意正派經營的業者也不少，因此以下我們將與各位分享分辨合法民間貸款的五種方法！
民間貸款是什麼？民間借貸合法嗎？
「民間貸款」是指透過非一般金融機構（如：銀行、漁會、農會、郵局、信用合作社……等）取得資金的一種方式，也稱為「民間融資借款」，這當中包含個人名義借貸、代書貸款、當舖貸款等。
民間借貸的管道很多元，因此要斷定合法與否需要多方面的判斷。新聞上時不時就出現受害者被高利貸討債、騙錢的報導，由此可知不論是實體借貸或是線上借貸，都有合法與不合法的機構，了解自己的貸款需求和貸款方案是保障自己的最好方式。
合法民間貸款有哪些種類？
代書貸款
代書貸款是目前最主要的民間貸款管道，一般會透過民間合法貸款公司協助申辦信貸，且核貸條件較寬鬆，適合曾經辦理過債務協商、有信用瑕疵及曾被銀行退件的族群申辦。代書貸款分為兩種：
- 有擔保
土地、房屋、汽車、廠房、機器設備等可以依法設定為抵押品，有擔保品的民間貸款通常額度較高、利息較低、期數較長。 - 無擔保
依貸款人工作收入決定申貸額度、期數、利息，將保管貸款人的薪轉存摺、印章、自然人憑證、提款卡。
當鋪借款
此途徑是早期較常見的民間融資方式，利用典當物品換取資金，根據典當物品的價值決定貸款金額與利率，較常見的典當物品為汽機車，月息會比民間代書貸款高一些，若在約定期限內未還款，典當品則會流當拍賣。
地下錢莊
從字面上看多屬於非法經營的金融機構，通常不會審核貸款人的信用狀況，也較容易撥款，但借貸利率極高，可能解決完資金問題又掉入地下錢莊循環利息的陷阱中。
合法貸款公司如何分辨？民間借貸注意事項！
一般對民間貸款不了解的人，都認為民間貸款風險極高，其實只要掌握幾個要點，就能避免掉入高利貸的陷阱，以下5點為選擇民間借貸時，你可以特別注意的事項：
民間貸款利率計費方式
民間貸款利率雖然比銀行略高，但合法的民間貸款公司因受金管會規範，月利率約落在2～3%的合理範疇區間。許多非法的公司會標榜「低利快速借」，但對於實際貸款的條件、利率、期數都含糊其辭，建議申貸者要確實了解無誤後才簽約，以免自身權益受損。
是否有事先收費
合法的民間私人貸款在案件確認過件並且撥款後，才會進行收費，但有些貸款公司在諮詢時就會先收一筆諮詢費用，就算沒有過件也要收取手續費！因此，在貸款一開始就要先問清楚收費的問題。
是否要求寄送重要證件
合法的民間貸款公司，絕對不會事先要求貸款人提供存摺、印章、提款卡。有些不肖的貸款公司看準客戶有迫切的資金需求，一開始審核時就要求寄出存摺、印章、身分證等私人物品，但這些流程根本與申辦業務無關，貸款人反而因被盜用帳戶、證件，而招致了許多不必要麻煩。
貸款過程是否公開透明
請先確認貸款公司是否有公開透明的店舖，並在對保簽約時注意地點、過程，千萬不要聽信業者的話術至私人住宅簽約，進行締約的地方應為公共場所、便利商店、地政事務所、咖啡廳等有人潮的地方，才是安全的。
簽約內容是否合理、有保障
許多民眾會被貸款公司的話術唬得一愣一愣，莫名其妙就簽了自己也不熟悉的條約，等到回神後發現不對勁已經來不及了。提醒你，簽約的時候一定要注意合約內容，如果有任何不合理、不詳盡之處，就必須當場提出疑問，釐清疑慮。
民間貸款的優點有哪些？
- 時間快：辦理至撥款最快1天內完成，適合急需資金的人。
- 審核鬆：即使信用瑕疵、負債比過高也可以輕鬆申貸，過件率達90%以上。
- 高彈性：彈性還款，通常都是隨借隨還，非常彈性不受限制。
- 高保密：全程保密申辦，讓您借得安心有保障。
- 多元性：土地、房屋貸款、房地二胎、小額信貸、軍公教信貸皆有服務。
申辦民間貸款須具備什麼條件？
根據民間貸款的管道、種類及方案不同，須具備的條件也不一樣，但基本上要滿足以下3個條件：
- 雙證件影本：年滿20歲且為本國國民，具備完全行為能力。
- 勞保、薪資轉帳證明：證明薪資入帳，並確認貸款人的職業及收入。
- 提供其他財力證明：定期存款單、扣繳憑單、所得清單等，確認貸款人的還款能力。